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中國消費(fèi)者報(bào)微信公眾號(hào)
給孩子購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該買一種、幾種還是越全面越好?貴的險(xiǎn)種就一定好嗎?
并不是!!!
給孩子買保險(xiǎn)要買“對”不買“貴”
誤區(qū)一:一張保單啥都保
有些針對兒童的保險(xiǎn)產(chǎn)品,,專門設(shè)計(jì)成了“兒童套餐”,。一張保單覆蓋了重疾,、壽險(xiǎn),、意外等多個(gè)險(xiǎn)種,,看上去保障十分全面,,同時(shí)又很省心,。
但是,這種產(chǎn)品,,往往是最大的“坑”,。
最常見的“一張保單啥都保”的產(chǎn)品,,形態(tài)是“終身壽險(xiǎn)+各種附加險(xiǎn)”,,比如附加重疾險(xiǎn)+附加意外+附加小額住院,就是上圖所示這種,。
看上去好像什么都有,,但每個(gè)險(xiǎn)種的保額可能都不高,尤其是很多附加險(xiǎn),,實(shí)際性價(jià)比是非常差的,,導(dǎo)致花了不算少的錢,只獲得了很少的保障,。
買保險(xiǎn)是買什么呢?實(shí)質(zhì)上,,買的是“家庭成員一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司所提供的現(xiàn)金流”,。也就是說,,買保險(xiǎn)就是買保額。那么保險(xiǎn)公司賠付的金額究竟是10萬,,還是100萬,,意義顯然有很大的不同。
拿重疾險(xiǎn)來說,,得到10萬,、20萬的保額,在如今的生活成本之下,,其實(shí)是九牛一毛,。
另外一種“一張保單啥都保”的產(chǎn)品,,是“一年期保險(xiǎn)合集”,,也就是把重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),、意外險(xiǎn),、定期壽險(xiǎn)糅合到一張保單中來,,同樣看似便宜又省心。
這種保險(xiǎn)的“坑”在于,,所有險(xiǎn)種都是短期險(xiǎn),,續(xù)保存在很大風(fēng)險(xiǎn)。如果遇上產(chǎn)品停售,,身體情況又發(fā)生了變化,,消費(fèi)者需要換個(gè)保險(xiǎn)買的情況,可能就買不了了,。而長期險(xiǎn),,只要合同成立,后續(xù)產(chǎn)品是否停售,,續(xù)保并不受影響,。
而且,這樣的產(chǎn)品便宜的原因,,是因?yàn)槟昙o(jì)足夠輕,。這種采用自然費(fèi)率的產(chǎn)品,保費(fèi)會(huì)逐年升高,。等到了一定的年紀(jì),,保費(fèi)會(huì)高到令人咋舌。
所以,,這種保險(xiǎn)只能是作為年輕人預(yù)算極度不足時(shí)的臨時(shí)過渡產(chǎn)品,,絕不能作為孩子的長期保障。
誤區(qū)二:貴的就是好的
父母總有這樣的想法:給孩子買就要買最好的,。并且通常認(rèn)為,,大品牌就是最好的,最貴的就是最好的,。
利用父母這樣的心理,,有些保險(xiǎn)明明條款并不友好,卻仍高價(jià)賣出,。營銷員常常會(huì)用“貴有貴的道理,,我們和別家不一樣”的說法,來解釋自家產(chǎn)品為啥比別家貴30%甚至50%,。
例如這樣的解釋:
“我們家的條款,,只要確診直腸癌就賠,別家要切掉三分之二才能賠!”
“我們家的條款,,只要確診甲狀腺癌就賠,別家要5公分以上才能賠!”
……
這些都是謠言!
對于癌癥的賠付,,所有保險(xiǎn)公司均是病理報(bào)告確診后即賠,,沒有任何區(qū)別。
“一分錢一分貨”,但是這個(gè)說法在保險(xiǎn)行業(yè),,并不適用,。原因很簡單:信息不對稱。
在互聯(lián)網(wǎng)的普及之下,,這種情況已經(jīng)好了很多,,以后在買保險(xiǎn)的時(shí)候,消費(fèi)者可以自己掂量,,花了的1分錢,,是買到了1分的貨,還是只買到了0.7分的貨,。每年交同樣的保費(fèi),,出險(xiǎn)后a公司賠50萬,b公司賠80萬,,你選哪個(gè)?
在聰明的消費(fèi)者越來越多的當(dāng)下,,相信那些條款不友好且高價(jià)的產(chǎn)品,慢慢會(huì)被摒棄掉,。
誤區(qū)三:小孩保險(xiǎn)預(yù)算超過大人
說到買保險(xiǎn),,爸媽最先想到的是孩子,很多保險(xiǎn)銷售也會(huì)借家長的這個(gè)心理,,去游說爸媽給孩子購買大額保險(xiǎn),。
但是,保險(xiǎn)保障的是家庭的現(xiàn)金流,,只有家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)問題時(shí),,才最需要保險(xiǎn)發(fā)揮作用。
孩子生病出事了,,爸爸媽媽還可以繼續(xù)工作賺錢來保證生活和疾病治療,,可萬一爸媽倒下了,收入也沒有了,,誰來保證家庭經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)?所以,,父母的健康與安全,才是寶寶最大的保障,。
正確的選擇:?!按蟆痹俦!靶 ?。
在給孩子買保險(xiǎn)之前,,先要考慮清楚,家庭里「經(jīng)濟(jì)支柱」是不是已經(jīng)有足夠的保障,。
如果只給一個(gè)人買,,那這個(gè)人絕對不是孩子,,而是家長。
同時(shí)提醒大家,,給寶寶投保時(shí),,可以重點(diǎn)關(guān)注「投保人豁免」這一條款。
「投保人豁免」指的是在投保人(監(jiān)護(hù)人)患有重疾或者意外的情況下,,保險(xiǎn)公司可以免去后續(xù)的保費(fèi),,而被保險(xiǎn)人可以繼續(xù)享有保單所列明的保障。
也就是說,,萬一爸爸媽媽出事了,,孩子后來不用交錢,也能一直享受保險(xiǎn)公司提供的經(jīng)濟(jì)保障,。
有限的錢,,用在刀刃上才更重要。
誤區(qū)四:理財(cái)險(xiǎn)優(yōu)于保障險(xiǎn)
很多家長在給孩子買保險(xiǎn)時(shí),,想到花出去的一大筆錢在十幾年里沒有“回本兒”,,會(huì)陷入猶豫。
如果這時(shí)推銷人員說,,買一份理財(cái)險(xiǎn)吧,,不僅保孩子平安,還能有收益!能將孩子從出生,、上學(xué),,到結(jié)婚、養(yǎng)老保障全覆蓋,。
是不是很心動(dòng)?可真相沒那么簡單,。
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、教育金這類打著“理財(cái)”口號(hào)的保險(xiǎn),,主要特點(diǎn)是保費(fèi)高,、保額低,性價(jià)比實(shí)際很低,。
簡單來說,,真的等孩子病了、出事了,,這個(gè)保險(xiǎn)賠不了多少錢,,而如果把它當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品,收益還不如銀行的存款利息高,。
正確的選擇:先保障,,再理財(cái)。
家長在買兒童保險(xiǎn)時(shí),,只需要考慮保障型的產(chǎn)品即可,,學(xué)平險(xiǎn),、意外險(xiǎn),、重大疾病責(zé)任險(xiǎn),、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷險(xiǎn)等保障險(xiǎn),才是真的能保障的險(xiǎn)種,。
在保障險(xiǎn)覆蓋完全的情況下,,若是經(jīng)濟(jì)條件允許,再考慮理財(cái),。
告訴更多家長
全面了解兒童保險(xiǎn)!
責(zé)任編輯王建才
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