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上周，支付寶宣布相互保升級為相互寶,，不再對接《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》,，產(chǎn)品正式從互聯(lián)網(wǎng)保險轉(zhuǎn)型為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。一個重要的原因是其合作伙伴信美人壽被監(jiān)管部門約談,，涉嫌違規(guī),。

此前，相互保因其可以0元加入,、享受大病互助,、每個成員每單出險案例分攤金額不超過0.1元,，引來眾人圍觀。一個多月時間,，就有2000萬人加入,。

此番升級，支付寶承諾用戶：變更后的相互寶保留用戶原有權(quán)益,，2019年度分攤金額188元封頂,；管理費由原來的10%下降到8%……

看起來，相互寶是繼余額寶之后又一個創(chuàng)新產(chǎn)品,，其用戶不僅可以在得大病時獲得互助金,，還可以在平時幫助別人、做公益,。但是這個因監(jiān)管而被迫升級的創(chuàng)新產(chǎn)品,，卻面臨著“誰來監(jiān)督”的問題。

升級后的相互寶不再是保險,，而是基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃,。2014年之后開始引起廣泛關(guān)注的網(wǎng)絡(luò)互助，具有“公益性”“低門檻”等鮮明特征,。但是發(fā)展多年,，仍處于監(jiān)管真空地帶，監(jiān)管主體有待明確,。

原保監(jiān)會曾就網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)出過消費提示,，明確網(wǎng)絡(luò)互助與保險有著本質(zhì)區(qū)別，二者性質(zhì)迥異,、不可混淆，直指部分平臺向公眾進行“投入少量資金即可獲得高額保障”的誤導(dǎo)宣傳,。隨后,，很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺都明確表示，其不是保險,。那么,，網(wǎng)絡(luò)互助到底歸哪個部門管？

這里有個有意思的“花絮”：相互寶在其頁面的多個地方都表示其不是保險,，但是相互寶這款產(chǎn)品卻被放在了支付寶APP里的螞蟻保險菜單中,。這很難不讓用戶產(chǎn)生疑惑。而這也恰恰折射了網(wǎng)絡(luò)互助的尷尬現(xiàn)狀：類似保險,，卻又不是保險,。

在監(jiān)管主體不確定的同時，相互寶自身的監(jiān)督體系也不太完善,。由于相互寶是0元加入,，對于用戶來說,，損失的可能性來自于申請互助的人造假以及管理費的使用不當。

相互寶在其相關(guān)說明中表示,，會委托調(diào)查評估機構(gòu)對申請互助的案例進行調(diào)查審核,，然后公示且接受用戶監(jiān)督。這看似很公正,，但用戶的監(jiān)督處于明顯的弱勢,。

首先，調(diào)查評估機構(gòu)是由相互寶方面委托的,，用戶沒有參與,，難保公平。其次,，對于調(diào)查結(jié)果,，用戶雖然可以監(jiān)督、舉報,，但是就單個用戶來說,，有時間、精力為了幾角錢去維權(quán)的恐怕不多,。而一些用戶也未必有能力甄別申請互助案例的真假,。

網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)揚的是“幫助他人守護自己”的互助精神，每個人都有強烈的參與感,，都有義務(wù)承擔自己的責任,，也應(yīng)有權(quán)利監(jiān)督互助計劃的執(zhí)行。而用戶的監(jiān)督權(quán)不應(yīng)僅僅落在紙上,，應(yīng)該通過建立長效的監(jiān)督機制將其發(fā)揮到最大,。比如，在條件允許的情況下,，相互寶可以成立用戶監(jiān)督委員會,，監(jiān)督調(diào)查評估機構(gòu)的選擇、公示案例的審核,、管理費的使用等,。

缺乏有效的監(jiān)督，就會存在潛在風險,。但并不能因此就全盤否定這一產(chǎn)品,。相反，應(yīng)給其試錯空間,。

在升級為相互寶之后的不到3天時間,，又有500多萬人加入。這背后不僅是用戶對于支付寶的信任，更說明老百姓確實有大病互助的需求,。公眾期待相互寶這條鲇魚能夠攪動整個市場,，給大家?guī)砀喔＠６鵀榱讼嗷毟】档陌l(fā)展,，在啟航之時,，不妨把可能發(fā)生的壞情況都想一想，風險點多考慮考慮,。

責任編輯王建才