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 在剛剛過去不到兩個月的時間里，有三家美國銀行相繼倒閉,。它們分別是：新澤西城市國民銀行（City National Bank of New Jersey）,、俄亥俄州莫米市雷索盧特銀行（Resolute Bank of Ohio）、肯塔基州的路易莎社區(qū)銀行（Louisa Community Bank of Kentucky）,。

而在大西洋(3.11 +1.30%,診股)的另一邊，英國四大私營銀行之一的勞埃德銀行（Lloyds TSB）也經(jīng)歷了殘酷的一周,。

據(jù)英國《衛(wèi)報》當?shù)貢r間11月28日報道,，在過去的這一周里，勞埃德銀行作出了一個重要的決定,，關閉在英的86個分行,，這意味著至少會有400個工作崗位因此消失。

難以滿足現(xiàn)代用戶

在此次勞埃德的關店危機中,，多家英國媒體都提到了一個原因“IT Crisis”（科技危機）,。

去年4月，勞埃德對自己的IT平臺進行遷移,，卻導致數(shù)周內(nèi)許多使用該平臺的用戶無法準時收到自己的工資或補貼,，還有不少人甚至無法進行轉(zhuǎn)賬或付款。根據(jù)英國銀行業(yè)的調(diào)查,，勞埃德之所以會出現(xiàn)這些問題,，是由于它試圖去建立一個新的數(shù)據(jù)平臺。

英國廣播公司BBC表示,，這場科技危機影響了超過190萬客戶,。

英國天空新聞（Sky News）稱,，這也讓勞埃德的客戶對它失去了信心，勞埃德似乎正努力修護用戶的信心,，但看起來并不奏效,。天空新聞預計，這場事故讓勞埃德的損失至少超過400億美元,。

在麥肯錫11月27日的發(fā)布的一份名為《點數(shù)成金：規(guī)?；髷?shù)據(jù)應用》的銀行業(yè)冬季刊中，提到了一個案例：一家傳統(tǒng)銀行在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型后,，用戶可以僅用5分鐘就完成貸款申請,，并且這項技術可以使得該銀行此后成為業(yè)界的領軍者。但用戶卻對這項技術的評價一般,，原因是,，所需要的操作的遠比在網(wǎng)上購物麻煩，并且貸款并不能及時到賬,。

麥肯錫全球董事合伙人韓峰對《國際金融報》記者表示:“在大數(shù)據(jù)和高級分析應用上,，多數(shù)銀行取得了單次小范圍的成功，但尚未實現(xiàn)真正的規(guī)?；?。許多銀行高管反映，盡管在大數(shù)據(jù)和高級分析法方面投入了巨資,，但創(chuàng)造的價值卻不成比例,。究其原因，根源在于這些分析技術的使用不夠廣泛,，即便能夠創(chuàng)造出少量效益,，也遠未能扎根于銀行的各個業(yè)務領域，實現(xiàn)全面開花,。從客戶經(jīng)營角度來看,，很多銀行投入巨大資源獲新客，但轉(zhuǎn)化率不到25%,，存量客戶中75%左右都是準清零客戶（1000元-2000元余額以下）,，說明銀行的存量客戶經(jīng)營能力非常薄弱?！?/p>

金融科技公司搶占市場

除了在技術上的需求不斷提升,，傳統(tǒng)銀行還因為金融科技公司的出現(xiàn)而被搶占了市場,。

11月27日,，估值55億美元、歐洲最大的金融科技公司瑞士Klarna宣布自己今年已增加成千上萬的新合作伙伴,，包括服裝品牌H&,；M,、River Island、Michael Kors以及科技公司Microsoft,、Expedia等,。

這家金融科技公司以提供在線金融服務為主，為用戶提供分期付款或即時轉(zhuǎn)賬功能,。與此同時,，Klarna也是一個中間平臺，為買賣雙方處理交易付款的問題,，從而消除交易過程中存在的風險,，俗稱第三方支付。

事實上,，Klarna現(xiàn)在所提供這些金融服務原本都是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務,，包括及時轉(zhuǎn)賬、分期付款以及作為金融中介,。

但許多“天生的”金融科技公司卻在這個科技時代顯得更有優(yōu)勢,，并在市場中占有了更大的市場份額、獲取更多利潤,。麥肯錫在季刊中稱,，“這些數(shù)字化顛覆者的成本收入比在33%左右，而現(xiàn)有銀行為55%,。金融科技公司由于不受傳統(tǒng)架構和銀行監(jiān)管的影響,，使得它們比傳統(tǒng)銀行可以更快地推出產(chǎn)品滿足客戶需求，并且讓它們具有更顯著的成本優(yōu)勢,?！?/p>

不僅如此，相比傳統(tǒng)銀行提供的服務,，金融科技公司還可以依靠云計算等技術對客戶數(shù)據(jù)信息進行高效的存儲和計算,，從而更有效地緩解了信息不對稱。并可以真正實現(xiàn)隨時隨地,、以任意方式進行支付結(jié)算,，降低成本。

大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型或是解決之路

金融科技沖擊下,，傳統(tǒng)銀行業(yè)的出路在哪里,？ “大數(shù)據(jù)與高級分析能夠給銀行前臺業(yè)務和中后臺管理創(chuàng)造可觀價值?！丙溈襄a的冬季刊如是寫道,。

韓峰表示，“各家銀行普遍重注產(chǎn)品銷售，忽視客戶體驗,。因此,，在客戶經(jīng)營、獲取和客戶體驗方面,，大數(shù)據(jù)和高級分析均大有可為,。”

麥肯錫冬季刊將零售銀行作為一個研究對象,，通過大數(shù)據(jù)精準營銷,，新客獲客率可提升10%至15%，老客交叉/向上銷售率可提升15%至20%,，老客到期維護續(xù)接率可提升逾20%,，流失客戶挽回率可達到1%，準清零及以下客戶的批量激活與經(jīng)營可令客戶價值提升50%以上,。在風控等中后臺管理上,，大數(shù)據(jù)與高級分析同樣成效斐然，可令成本至多降低30%,。

對此,，麥肯錫全球資深董事合伙人、中國區(qū)金融機構咨詢業(yè)務負責人曲向軍告訴《國際金融報》記者,，“銀行大數(shù)據(jù)應用要先從‘小數(shù)據(jù)’做起,，從銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)入手，通過分析產(chǎn)生價值,。而相比自下而上的數(shù)據(jù)清理,，自上而下的用例驅(qū)動會更具效率。在實踐過程中,，迭代優(yōu)化大數(shù)據(jù)用例,，反向指導設計，形成閉環(huán),?！?/p>

同時，曲向軍還強調(diào),，傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型過程中,，“人”非常重要?！耙糟y行首席分析官（CAO）為代表的數(shù)據(jù)分析部門主管要轉(zhuǎn)變角色,，需要從專家型人才轉(zhuǎn)變成‘業(yè)務促進者’。在大數(shù)據(jù)的人才培養(yǎng)上要規(guī)?；?，在前臺業(yè)務部門和科技部門都配備數(shù)據(jù)分析人員，讓業(yè)務與數(shù)據(jù)、科技實現(xiàn)有機融合,。并且銀行決策層要形成數(shù)據(jù)驅(qū)動型（IBS）決策文化，讓數(shù)據(jù)文化融入到銀行的DNA”,。

      來源：國際金融報

千島湖新聞網(wǎng) 責任編輯：方志隆