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 日前,，蘋果與高盛公司合作發(fā)行的信用卡APPle Card終于面世,。

據(jù)悉，該卡目前只對部分美國用戶開放申請，本月晚些時候將對所有美國用戶放開申請,。不過，Apple Card暫時與中國用戶無緣,。

8月7日,，蘋果公司在其官網(wǎng)發(fā)布了一系列關于申請、使用,、財務管理,、查詢歷史消費記錄、累積消費返現(xiàn),，以及如何避免和減少Apple Card利息費用的指南,。

用戶可以直接通過iPhone申請信用卡，只需要提供包括年齡,、地址,、社保號碼后四位數(shù)等個人信息。不到一分鐘內,，這些信息就會發(fā)送至高盛進行審批,。如果審批通過，用戶馬上就可以在電子錢包和Apple Pay上“刷卡”,，而且很快會收到一張實體鈦卡,。

Apple Card主要有兩個特點：一方面，它號稱不收取任何境外交易費,、年費,、轉賬手續(xù)費等任何費用，這比起收取很高年費的信用卡來說,，非常具有競爭力,；另一方面，Apple Card還為用戶提供一定的消費返現(xiàn),。

購買蘋果公司任何產品可以獲得3%的返現(xiàn),，通過Apple Pay消費獲2%返現(xiàn),，使用鈦卡消費可獲1%返現(xiàn)……返現(xiàn)會當日結算，可以用于繼續(xù)消費,，也可以轉到其他銀行賬戶,。

雖然目前很多美國信用卡都有返現(xiàn)優(yōu)惠，但像這種有針對性的返現(xiàn)優(yōu)惠對于不斷更新?lián)Q代的“蘋果粉”來說仍然具有吸引力,。

然而,，關于卡片背后的問題，蘋果恐怕永遠不會主動告訴你……

選信用卡領域新手合作

“隱私保護”是Apple Card的一大賣點,。

因為根據(jù)蘋果公司的說法,，由金屬鈦制成的Apple Card可以遏制犯罪分子對信用卡號的竊取和盜刷。與此同時,，高盛公司也同意絕不會向第三方出售持卡人數(shù)據(jù),，或者將其用于廣告。

但有分析人士認為,，蘋果和高盛可能會根據(jù)用戶數(shù)據(jù),，向持卡人提供個性化貸款。

而在支付行業(yè)顧問Richard Crone看來,，目前這種預測已經(jīng)基本成為現(xiàn)實,。

因為人們可以通過Apple信用卡所謂的“財務管理功能”設置個人的還款條款，所以從理論上來講,，蘋果和高盛完全可能收集并分析這些用戶的消費習慣,，并進一步向他們提供更個性化的分期貸款，然后促進他們在各大銷售點的進行更多的大額消費,。

目前在美國，信用卡發(fā)卡機構主要有兩種：一種是以美國銀行,、摩根大通等為代表的銀行機構,；另一種就是以運通為代表的獨立信用卡公司。而蘋果公司并不具備獨立發(fā)行信用卡的資質,。

高盛在投資銀行界是數(shù)一數(shù)二的“大佬”,，但進軍消費信用卡領域，這還是頭一回,。所以市場研究公司Moffett Nathanson分析師認為,，蘋果選擇與高盛合作，其動機令人捉摸不透,。

另外,，雖然蘋果通過向客服代表發(fā)送短信實現(xiàn)了賬戶實時處理，但在與“欺詐性收費”相關的索賠問題處理上,，蘋果和高盛也是“新手”,，缺乏機構方面的知識,。

為此，個人理財網(wǎng)站W(wǎng)alletHub首席執(zhí)行官Odysseas Papadimitriou指出,，盡管Apple Card會吸引很多消費者,，但這兩家公司應對客戶需求的能力很值得懷疑。

最低還款利率只是噱頭

蘋果公司將Apple Card稱為“第一張真正讓你少付利息的信用卡”,，該卡推出的目標就在于“提供業(yè)內最低的還款利率”,。

Apple Card的還款利率介于12.99%-23.99%之間，而根據(jù)CreditCards.com數(shù)據(jù),，目前美國信用卡平均還款利率水平為17.8%,。

也就是說，只有信用極好的消費者才會獲得低于平均水平的還款利率,，而信用不良的消費者,，很快就會發(fā)現(xiàn)自己的還款利率是高于平均水平的。

最重要的是,，目前蘋果公司還沒有具體說明,，是否會根據(jù)用戶的信譽度來設定還款利率。所以,，很可能造成消費者都是沖著12%的還款利率去辦的卡,，最后發(fā)現(xiàn)實際還款利率是25%的情況。

個人理財網(wǎng)站CompareCards行業(yè)分析師Matt Schulz建議,，人們在辦卡之前,，最好先了解一下自己的信用評分。

研究表明,，移動支付可能會讓人們越來越能花錢,。

對于信用卡行業(yè)而言，Apple Card用戶每天都在累積“返現(xiàn)”,，這聽起來確實十分誘人,。但如果沉迷于這種“消費返現(xiàn)”，人們也會在無形中激勵自己透支消費,。

不為人知的“野心”

你可能認為,，蘋果此次炒作Apple Card的目的是打敗像谷歌和三星這樣的對手，或者在移動支付領域與PayPal一決高下,，但它的真實意圖可能并非如此,。

Odysseas Papadimitriou指出，蘋果此次推出信用卡實則是要取代Visa和萬事達卡,。通過推出Apple Card,，蘋果公司可以了解如何管理信用卡網(wǎng)絡體系。如果此舉能幫助蘋果在移動支付領域占據(jù)有利地位，那么,，Apple Card就可以通過管理信用卡的交易,，取代Visa或萬事達卡。

不過,，如果蘋果的這一“野心”得逞,，屆時，信用卡體系的競爭就會減少,，進而向消費者收取更高的費用,。

      來源：國際金融報

千島湖新聞網(wǎng) 責任編輯：方志隆