“我和烤肉之間,，只差一撮孜然,。我和扇貝之間，只差一頭大蒜,?！苯諄恚W(wǎng)友們戲謔高溫天氣的“段子”越來越多,。從5月下旬開始,，全國多地就已提前進入高溫模式。
不過,，就在高溫炙烤大地的同時,，市民也可通過購買專屬保險，享受一定的高溫補貼,。近日有保險公司推出37 高溫險：只要所在城市最高氣溫超過37 的累計天數(shù)超過約定免賠天數(shù),，每超過一天就可獲得5元/份的補貼。
盡管行業(yè)內(nèi)對于高溫險并不“感冒”,，“噱頭”,、“博眼球”之說不絕于耳，但消費者卻十分青睞,。產(chǎn)品上線短短十余日以來,，銷售已超10萬份。與此同時,，諸如此類的氣象指數(shù)保險的不斷探索,，也可為日后農(nóng)業(yè)保險的推廣提供有益借鑒。
高溫險引發(fā)熱議
據(jù)了解,，這是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險首次推出的針對個人高溫生活成本補貼的保險產(chǎn)品。該37 高溫險覆蓋全國30座主要城市,，消費者可選擇其生活,、工作所在城市進行投保，一旦所在城市日最高氣溫超過37 的累計天數(shù)超過約定免賠天數(shù),，之后每多發(fā)生一天37 以上高溫日,，被保險人即可每日領(lǐng)取高溫津貼。
記者從天貓旗艦店產(chǎn)品頁面上看到,，每份高溫險的保費為10元,，對應100元的保額，超出免賠天數(shù)的37 以上高溫日每天補貼金額為5元/份,；而微信公眾號上投保共分為三檔,，保費10元、30元、50元分別對應100元,、300元,、500元保額，每日補貼金則為5元/天,、15元/天,、25元/天。
除此以外,，該款保險還在微信平臺開發(fā)了“送微信好友”,、“群送”微信好友以及“朋友圈”搶高溫險的功能。有參與搶高溫險的微信好友在朋友圈中感慨：“這幾天在朋友圈和微信群里一共搶到了11份高溫險,，假設(shè)保險期間內(nèi)上海37度以上高溫累計超過6天,，每多出一天就將獲得55元的保險補償，這樣想來高溫似乎也就沒那么令人厭惡了,?！?P> 據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，目前高溫險在業(yè)內(nèi)還是首例,，眾安37 高溫險針對的是持續(xù)酷暑造成的個人額外支出,，是一款較為典型的氣象指數(shù)保險?！白鳛閲鴥?nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司,，眾安保險此次率先推出高溫險產(chǎn)品，正充分體現(xiàn)了其互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維,?！?P> 氣象保險亟待開發(fā)
近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮,。較早前安聯(lián)曾推出了針對天氣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品――“賞月險”,，如果中秋看不到月亮，投?？色@得一定數(shù)額的理賠款,，由于賠付的是消費者不能賞月造成的心情損失，該產(chǎn)品一度被質(zhì)疑為變相賭博,，引發(fā)了行業(yè)內(nèi)對天氣承保的熱議,。
作為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品，氣象指數(shù)保險不斷在挑戰(zhàn)中尋求發(fā)展機遇,。值得一提的是,，日前阿里云已與國家氣象局達成戰(zhàn)略合作，共同挖掘氣象大數(shù)據(jù)的深層價值,。
業(yè)內(nèi)人士表示,，利用氣象局所提供歷史和預測的氣象數(shù)據(jù),，可幫助保險公司精算部門評估天氣保險產(chǎn)品的可行性、定價,、賠率等重要指標,；基于實時監(jiān)測的天氣數(shù)據(jù)可為保險公司提供賠付指導。
其實,，所謂氣象指數(shù)保險,，就是指把一個或幾個氣候條件對農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都有對應的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益,。保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ),，當指數(shù)達到一定水平，并對農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時,，投保人就可以獲得相應標準的賠償,。
資料顯示，氣象指數(shù)保險起源于上世紀90年代末,，由美國安然公司率先推出,，最初主要用于穩(wěn)定能源交易由于氣候變化引起的財務風險，后來逐步在印度,、加拿大,、墨西哥、阿根廷,、南非等國相關(guān)項目上取得不少進展,。其中，印度就是通過農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險來降低干旱帶來的損失的,。
眾安保險內(nèi)部人士告訴記者,，如果此次高溫險在網(wǎng)上銷售試點順利，未來還可能推廣至包括生活,、旅游,、農(nóng)業(yè)等其他領(lǐng)域。不過,，該人士也表示,，僅在高溫險背后的數(shù)據(jù)就相當復雜，若應用范圍延伸至農(nóng)業(yè)險必定需要更強大的數(shù)據(jù)支撐,，想要在現(xiàn)在做到并不容易。
定價方法探索成關(guān)鍵
事實上,，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的火熱銷售,，傳統(tǒng)的氣象保險――農(nóng)業(yè)保險發(fā)展多年來卻進展緩慢，到目前為止仍大多依賴于財政補貼,。而且,，涉及天氣的巨災保險,，也依然采用以國家財政救濟和社會捐助為主的模式。一旦發(fā)生重大天氣災害,，累計造成的損失往往難以承受,。
目前，保險業(yè)內(nèi)也在探索農(nóng)業(yè)氣象保險的定價方法,?！按_定合理的定價方法對于天氣指數(shù)保險具有重要意義?！币晃回旊U公司相關(guān)負責人表示,，一方面，合理的定價方式可以指導產(chǎn)品設(shè)計,，通過研究不同地區(qū)的天氣情況,，設(shè)計出特定的產(chǎn)品方案，并且確定觸發(fā)條件,、免賠額等保單條款,。另一方面，也有助于厘定公平合理的價格,，防范由于費率不足給保險公司帶來的經(jīng)營性風險,。
當然，定價方式也只是天氣指數(shù)產(chǎn)品的眾多設(shè)計環(huán)節(jié)之一,?！把邪l(fā)出一款成功的氣象指數(shù)產(chǎn)品，需要綜合考慮氣候,、被保險標的等多方面因素,，以減小基差風險，提高市場認可程度,?！鄙鲜鋈耸糠Q。
此前我國監(jiān)管機構(gòu)曾多次發(fā)文鼓勵市場加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度,，積極研究包括天氣指數(shù)保險在內(nèi)的新型產(chǎn)品,，滿足社會日益增長的多方面的保險需求。對此,，業(yè)內(nèi)人士也指出,，面對新型產(chǎn)品創(chuàng)新，保險公司需要在對產(chǎn)品風險進行充分分析的基礎(chǔ)上,，在做好風險管理的同時,，積極探索創(chuàng)新方式，開發(fā)符合中國市場實情的新型保險產(chǎn)品,，推動我國保險業(yè)健康持續(xù)發(fā)展,。
公司在全縣主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營銷服務部,，形成了一套完整的、深入基層的服務體系,，隨時隨地為客戶提供全方位的保險服務,。
公司經(jīng)營除壽險以外的所有保險業(yè)務，現(xiàn)已開辦100余種各類保險,，主要經(jīng)營企業(yè)財產(chǎn)保險,、家庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險,、貨物運輸保險,、各類責任保險、信用保險,、建筑工程保險,、短期意外健康保險、船舶保險,、農(nóng)業(yè)保險,、政策性保險等及各類其他的保險。
公司將始終以服務社會為己任,，以雄厚的實力,、專業(yè)的人員、豐富的經(jīng)驗和周到熱情,、誠信規(guī)范的服務,，為全縣人民提供優(yōu)質(zhì)、快捷,、完善的風險保障,。 [詳細]
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