虧損加劇、政策與商業(yè)定位邊界模糊,、承載著諸多價值訴求的交強(qiáng)險似乎已行至三岔口,；風(fēng)險與價格不匹配,，日趨扭曲的經(jīng)營模式漸成險企難以承受之重,。
保監(jiān)會最新的數(shù)據(jù)顯示,，2011年,，交強(qiáng)險承保虧損112億元,，為歷年虧損之最,。數(shù)位財(cái)險公司精算責(zé)任人預(yù)計(jì)，2012年交強(qiáng)險賠付率還將上升,。連年虧損或會倒逼交強(qiáng)險費(fèi)率上調(diào),，但政府主導(dǎo)定價制度下，漲價壓力極大,。
據(jù)悉,，盡管法律賦予監(jiān)管層調(diào)整交強(qiáng)險費(fèi)率的權(quán)限，由于缺乏依據(jù)與標(biāo)準(zhǔn),，科學(xué)的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制方案目前仍處于探討研究階段,。“交強(qiáng)險表面看是虧損,，更深層次原因是"前端政府定價,，后端市場經(jīng)營"的運(yùn)營模式之尷尬。亟待厘清政府,、公司的作用定位,。”中國保險業(yè)協(xié)會交強(qiáng)險工作組專家陳東輝說,。
虧損魔咒
交強(qiáng)險作為我國第一個法定強(qiáng)制險種,，其經(jīng)營總體要求是不賺不虧，但實(shí)際中已經(jīng)連年虧損：2009年,、2010,、2011年的經(jīng)營虧損分別是29億元、72億元,、92億元,。
陳東輝表示，交強(qiáng)險保費(fèi)5年未調(diào)整,，而5年間人傷賠償標(biāo)準(zhǔn),、醫(yī)療費(fèi)用、維修成本暴漲了40%多,。今天還在用5年前按照不盈不虧原則制定的價格,，難免會虧損。
據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示,，去年全國交強(qiáng)險經(jīng)營虧損達(dá)92億元,，這其中,，浙江虧幅最大，保險公司每承保100元交強(qiáng)險,，虧損43元,。
具體而言，大地保險某車險負(fù)責(zé)人告訴記者,，交強(qiáng)險的虧損主要是人傷賠付每年都在增加，在費(fèi)用不變的情況下,，2000年不同戶籍的死亡賠補(bǔ)在6-12萬元之間,，現(xiàn)在東部地區(qū)基本45萬元左右，還不包括喪葬費(fèi),、醫(yī)療費(fèi),，全部算下來要70萬左右?！傲硗馑痉ōh(huán)境對保險賠付也不利,，每每鬧上法庭，保險很少勝訴”,。他認(rèn)為現(xiàn)在社會對險企成本的控制質(zhì)疑不公平?，F(xiàn)在辦公成本、工資,、租金都在上漲,，而保險公司一直在試圖通過降低費(fèi)用盈利。
人保財(cái)險車輛保險部總經(jīng)理方仲友預(yù)計(jì),，交強(qiáng)險經(jīng)營虧損逐年加大,，今年交強(qiáng)險虧損可能更大，這是交強(qiáng)險經(jīng)營模式在行政管理與市場運(yùn)行夾縫中發(fā)展的必然趨勢,。這也是“調(diào)限降費(fèi)”政策出臺后的結(jié)果,，再者是賠付標(biāo)準(zhǔn)、成本等都在提升,，交強(qiáng)險的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于價格,。此外，地方差異較大,，訴訟賠付案也在不斷增加,。
問題是，按照規(guī)定險企不得拒保交強(qiáng)險,，但是虧損一直在加大,，險企承壓，可能通過各種手段“婉拒”交強(qiáng)險,，或通過捆綁銷售商業(yè)車險等方式轉(zhuǎn)嫁成本,，這將成為無奈之舉。業(yè)界甚至質(zhì)疑險企的經(jīng)營費(fèi)用部分，是否把商業(yè)車險經(jīng)營成本轉(zhuǎn)移到交強(qiáng)險,，這可能是一筆不好量化的賬目,。北京首信律師孫涌指出，現(xiàn)在算出來的損失主要是財(cái)務(wù)報(bào)表損失,，其中還包括準(zhǔn)備金等內(nèi)容,，實(shí)際經(jīng)營中的損失到底有多大很難監(jiān)管。
“先天不足”
而從行業(yè)暴利到行業(yè)虧損,，發(fā)揮了巨大作用的交強(qiáng)險一直在遭受罪與罰的詰問和考驗(yàn),。
人保財(cái)險副總裁王和坦言，我國交強(qiáng)險存在一定的“先天不足”問題,，加上后來的“降費(fèi)提限”,，均給交強(qiáng)險的經(jīng)營和健康發(fā)展埋下了隱患。他說,，微觀上,，定價體系的問題比較突出，因?yàn)槿狈σ粋€與風(fēng)險匹配的制度安排,，導(dǎo)致其長期偏離價值和虧損,。
但如果站在社會、消費(fèi)者的視角,，又不能簡單地提漲費(fèi)問題,。“客觀上,，交強(qiáng)險一定程度上也承擔(dān)了穩(wěn)物價的職責(zé),，特別是運(yùn)輸車輛和出租車。同時,，就目前的情況而言,，整個車險是盈利的，所以,，簡單地要求交強(qiáng)險漲價的理由就顯得不充分,，即使是交強(qiáng)險虧損地區(qū)，當(dāng)?shù)卣膊蝗菀捉邮??！蓖鹾驼f?！爸饕玛P(guān)老百姓的切身利益,，一直沒有實(shí)質(zhì)動作”，某大型財(cái)險公司負(fù)責(zé)人告訴記者,。比如率先進(jìn)行費(fèi)率改革的江蘇省,，由于阻力太大已不了了之,，賠付率最高的浙江省尚沒有獲批試點(diǎn)，上海也只是采用“雙掛鉤”制度,，大的方向仍沿用保監(jiān)會飛的老政策,。
陳東輝認(rèn)為，交強(qiáng)險又管人傷又管物損,，保費(fèi)負(fù)擔(dān)很重,，計(jì)算復(fù)雜，其目的是解決交通道路糾紛,，使之通暢,。但這似乎又偏離了保險的責(zé)任――因?yàn)榻粡?qiáng)險的真實(shí)保險需求是解決重大人傷賠案。
事實(shí)上,，那些遵紀(jì)守法的私家車主可能想不到,，在全國統(tǒng)一費(fèi)率機(jī)制下,，他們繳納的交強(qiáng)險保費(fèi)補(bǔ)貼了出險率高的出租車,、營運(yùn)貨車，這都是因?yàn)闆]有一個差異化的費(fèi)率機(jī)制――建立一個科學(xué)完善的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制,，其實(shí)亦是保監(jiān)會努力的方向,。
據(jù)一位財(cái)險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，監(jiān)管部門就此做了很多工作,，他們多次向國務(wù)院遞交報(bào)告,，國務(wù)院亦委派相關(guān)部委分設(shè)幾個課題組研究，譬如請最高人民法院研究司法實(shí)踐的問題,、保監(jiān)會研究經(jīng)營模式的問題,、請財(cái)政部研究財(cái)政補(bǔ)貼的問題等；不過,，目前均無實(shí)質(zhì)進(jìn)展,。
現(xiàn)在，交強(qiáng)險“前端政府定價,、后端市場經(jīng)營”運(yùn)營模式之結(jié)果是,，政府主導(dǎo)定價的業(yè)務(wù)，并非政策性業(yè)務(wù)的定位,，其盈虧皆由商業(yè)保險公司承擔(dān),。但若改變此經(jīng)營模式，又涉及《國務(wù)院交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》的修改,。但是,，法律法規(guī)的調(diào)整，皆非一朝一夕之舉,，何況交強(qiáng)險是我國首個法定強(qiáng)制保險,，推出不易,；這表明，從本質(zhì)上界定交強(qiáng)險的政策抑或商業(yè)性定位,，待尚時日,。
費(fèi)率調(diào)整機(jī)制有待建立
對于費(fèi)率調(diào)整，保監(jiān)會方面表示,，下一步,，會同相關(guān)部門深入研究交強(qiáng)險的經(jīng)營模式，提出完善交強(qiáng)險經(jīng)營模式和建立科學(xué)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制的具體方案,，促進(jìn)交強(qiáng)險制度健康穩(wěn)定運(yùn)行,。“需要建立一個清晰的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制,，像發(fā)改委調(diào)油價,，有明確的價格參考調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。而交強(qiáng)險這方面是空白,；盡管經(jīng)營情況發(fā)生重大變化,，費(fèi)率亦可以調(diào)，但如何調(diào)并不清楚,，因?yàn)闆]有標(biāo)準(zhǔn),。”陳東輝說,。
王和認(rèn)為,，解決的方法是“正本清源”。一方面要推動商業(yè)車險的費(fèi)率改革,，使其更加科學(xué)合理,，確保與風(fēng)險的匹配，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營的合理性,；二是必須推動交強(qiáng)險的定價體系改革,。否則，現(xiàn)在除了總體虧損之外,，還存在的一個突出問題是地區(qū)之間的不平衡,，即恰恰是江蘇、浙江等發(fā)達(dá)地區(qū)的賠付率非常高,，而西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)的賠付率相對低,，這種現(xiàn)象體現(xiàn)為一種逆向的“轉(zhuǎn)移支付”，屬于“劫貧濟(jì)富”,，顯然不合理,。他說，要盡快解決費(fèi)率調(diào)整機(jī)制問題,，同時,，在解決的過程中,，要實(shí)事求是，核心是機(jī)制建設(shè),，有升有降,，小幅微調(diào)，逐步到位,。
因此,，可能的調(diào)整方向還是盡快制定差異化的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制。上述大地保險車險負(fù)責(zé)人呼吁建立地區(qū)差異化的費(fèi)率,，西部,、北部地區(qū)賠付率低，可降低費(fèi)率,，但是東部,、南部地區(qū)提高費(fèi)率，但是呼吁兩年下來,，地域差別化費(fèi)率改革一直未果,。
總而言之，“關(guān)鍵還在于監(jiān)管部門的決心,。調(diào)整費(fèi)率的權(quán)限給了監(jiān)管部門,，但缺乏依據(jù),。與此同時,，調(diào)整哪個客戶群都會遇到現(xiàn)實(shí)阻力――意味著費(fèi)率上調(diào)，只是不同客戶群調(diào)多調(diào)少的問題,，因?yàn)榭傮w上保費(fèi)不充足,。”一位交強(qiáng)險專家說,。
來源：網(wǎng)絡(luò)
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