國內(nèi)商業(yè)車險費率市場化改革最快10月份啟動,。
早報記者從消息人士處獲悉，中國保監(jiān)會已要求各家財險公司在10月份提交關(guān)于商業(yè)車險費率（即保費和保額之間的比率）改革制度的反饋意見,。而且,，監(jiān)管部門要求上交的反饋意見不僅僅限于商業(yè)車險的改革內(nèi)容，也包括交強險改革意見,。
目前,，國內(nèi)車險分為交強險和商業(yè)車險。其中,，交強險作為強制性險種,，總體上以“不盈利、不虧損”的原則按照保監(jiān)會規(guī)定的基準(zhǔn)費率根據(jù)交通事故狀況進行浮動,。而商業(yè)車險則主要參照中國人保,、中國太保(601601,股吧)和中國平安(601318,股吧)等三套標(biāo)準(zhǔn)為主的費率模式，基準(zhǔn)費率統(tǒng)一,，并根據(jù)交通事故狀況進行浮動,，最多只能打7折。
市場普遍期待,，車險費率市場化改革能推動商業(yè)車險的保費下降,，但保險公司則在擔(dān)心價格戰(zhàn)再現(xiàn)并導(dǎo)致車險業(yè)務(wù)巨虧。為了應(yīng)對可能的價格戰(zhàn),，一些保險公司已在嘗試推出二手車零部件附加保險,，試圖通過增值服務(wù)避免價格戰(zhàn)。
剛剛召開的2012年上半年保險監(jiān)管工作會議披露的最新進展是,，保監(jiān)會正穩(wěn)步推進條款費率管理制度改革,，完善商業(yè)車險條款費率擬定及審批管理的原則、方法和程序,，設(shè)計新的商業(yè)車險費率體系,，上半年已基本完成36個省區(qū)市商業(yè)車險示范條款純風(fēng)險損失測算工作。
改革遲遲未起步
國內(nèi)保險市場化改革由商業(yè)車險起步,，但舉步維艱,。
今年3月8日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》(下稱《通知》),，明確在一定條件下,，商業(yè)車險費率可由保險公司自行制訂。
由于《通知》只是原則性指引，具體條款以及費率標(biāo)準(zhǔn)都還要等待保險行業(yè)協(xié)會的調(diào)研數(shù)據(jù),，市場人士料保監(jiān)會之后會出臺具體規(guī)則,，“預(yù)計需要半年多的時間”。
但目前來看,，這一進程已較原計劃有所延遲,。保險業(yè)人士告訴早報記者，國內(nèi)車險費率市場化改革已討論多年,，監(jiān)管曾經(jīng)計劃的改革時間表為今年7月份,，但從有關(guān)《通知》的下發(fā)時間來看，日程已推遲至10月份,。
市場人士稱,，由于去年10月份保監(jiān)會原主席吳定富退休以及新任主席項俊波上任，監(jiān)管部門需要更多時間制訂更為詳細的規(guī)范細則,，改革時間因此推遲,，起步時間甚至可能晚于10月份,。但上述人士同時稱：“應(yīng)該年底之前會啟動,。”
按照《通知》規(guī)定,，商業(yè)車險費率將從三個方面初步確立“市場化的定價機制”：一是中國保險行業(yè)協(xié)會至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率,，供保險公司參考、使用,。二是商業(yè)車險費率浮動因子根據(jù)機動車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險狀況等合理設(shè)置,，實現(xiàn)費率水平與風(fēng)險水平相掛鉤。三是對費率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路,，規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費率,，原則上預(yù)定附加費用率不得超過35%。這也意味著在完全市場化競爭的情況下,，各家保險公司商業(yè)車險價格在附加費用率不能超過基準(zhǔn)的35%的前提下,，純保費價格可以無下限打折。
險企與車商爭奪話語權(quán)
對于商業(yè)車險的改革,，多位保險業(yè)高管建言,，改革不能僅僅體現(xiàn)在價格方面，更應(yīng)明確責(zé)任以及制定一系列的市場規(guī)則,，來改變保險行業(yè)相對弱勢的話語權(quán)的地位,。
上述建議主要來自對車險“價格戰(zhàn)”的擔(dān)憂：目前受市場競爭、排名壓力,、渠道等因素影響,，商業(yè)車險采取壓低保費價格、抬高中介手續(xù)費的競爭策略,，已經(jīng)讓一些保險公司不堪重負,。
事實上,，早在2003年保監(jiān)會曾啟動車險費率市場化，但車險行業(yè)曾陷于價格戰(zhàn)的惡性競爭而讓保險公司嚴(yán)重虧損苦不堪言,。此后保監(jiān)會為規(guī)范市場才制定了行業(yè)三套標(biāo)準(zhǔn),。
一位保險公司高管稱，對于保險公司來說,，中介機構(gòu)如4S店掌握著決定保險公司車險保費,、理賠服務(wù)的客戶、維修資源,。保險公司不得不抬高給中介機構(gòu)的代理費來更多地擴大保險規(guī)模,。
該高管表示，“經(jīng)常會意外收到中介機構(gòu)提高手續(xù)費的要求,，中介機構(gòu)說其他公司提高了給他們的代理費,，你能怎么辦？不提高就意味著他們不幫你賣車險,?！?P> 另一位保險公司高管稱，汽車維修企業(yè)都是被汽車生產(chǎn)商控制,，保險公司沒有自己的維修企業(yè),，維修標(biāo)準(zhǔn)存在很多爭議。比如一輛車發(fā)生事故要修保險杠,，維修企業(yè)認為要換一個新的,，但是否真的有必要換新的零部件，沒有一個具體標(biāo)準(zhǔn),。
該高管建議,，要讓保險行業(yè)擁有話語權(quán)，可以在科學(xué)評判的基礎(chǔ)上,，引入品牌浮動系數(shù)并將之納入保險行業(yè)示范條款,。不同的品牌車型發(fā)生交通事故，根據(jù)歷史精算數(shù)據(jù),，誰的零部件維修費用高多少,，保險公司則對這款車型的承保保費提高相應(yīng)的保費增幅，消費者以后則會在選擇車型上有所考慮,。這樣會倒逼制約生產(chǎn)廠家零部件的定價權(quán),。
“創(chuàng)新”生存之道
為了應(yīng)對車險改革，保險公司已在調(diào)整市場戰(zhàn)略,。
一位保險公司高管稱,，目前財險公司競爭的問題在于產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，主要將競爭方向放在了技術(shù)含量以及盈利能力都較低的車險領(lǐng)域。對于一家發(fā)展良好的財險公司,，車險比例應(yīng)該控制在40%-60%,。財險公司只有在車險細分領(lǐng)域或者非車險業(yè)務(wù)等領(lǐng)域有所突破才能更好避免惡性競爭。
早報記者了解到,，目前已有保險公司開始謀求細分市場,。如針對二手車市場研發(fā)發(fā)動機、變速箱等零部件保險,。這類保險為附加保險,，主要保障二手車零部件自然損壞的風(fēng)險，而目前國內(nèi)車損險只保障交通事故和自然災(zāi)害導(dǎo)致的風(fēng)險,，對于零部件老化損壞不承擔(dān)責(zé)任,。
一位保險公司高管稱，在目前同質(zhì)化競爭嚴(yán)重下,，保險公司針對關(guān)鍵零部件分開來開展保險不失為創(chuàng)新之舉,，但是由于社會認知度不夠，以及要求核保技術(shù)含量較高,，目前在市場上開展的程度并不廣泛,，因此承保風(fēng)險較大，需要再保的支持,。
據(jù)了解,，目前這款保險主要由生產(chǎn)廠家與保險公司進行合作,，將保險價格通過零部件的價格轉(zhuǎn)嫁給消費者,，而較少直接面向個人客戶。
來源：網(wǎng)絡(luò)
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