浙江保險業(yè)縮影：臺風(fēng)保險經(jīng)營難擔(dān)道德風(fēng)險
編者按：浙江作為保費(fèi)大省,，自身發(fā)展有其獨(dú)特之處,。日前,，《證券日報》保險周刊深入當(dāng)?shù)?，通過與監(jiān)管者,、保險公司人員座談,，了解到當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)發(fā)展的六大縮影,，特別是因?yàn)槊耖g金融發(fā)達(dá),，造成當(dāng)?shù)乇蔚盅嘿J款發(fā)展迅速的獨(dú)特情況,。
5月6日下午7點(diǎn)左右,，飛機(jī)經(jīng)過兩個小時的行程終于到達(dá)了此次《證券日報》保險周刊“走轉(zhuǎn)改”的第一站――杭州，剛剛進(jìn)入夏天的杭州已經(jīng)有些悶熱,。接待我們一行的當(dāng)?shù)嘏笥雅c我們寒暄之后很快就切入了我們此行的主題,，熱情地開始向我們講述當(dāng)?shù)乇ｋU行業(yè)的一些情況，接下來我們停留在杭州為期兩天的采訪日程被此前商定好的當(dāng)?shù)貕垭U,、財產(chǎn)險公司負(fù)責(zé)人的分撥座談會填滿,。
當(dāng)?shù)乇ｋU市場上有代表性的產(chǎn)、壽險公司主管們對此次浙江保監(jiān)局為《證券日報》保險周刊記者一線采訪專門召集的座談會上顯示了主人的熱情與配合,，與他們交談的專題以及話語間有意無意透露出來的種種信息更為記者帶來對浙江保險業(yè)最直觀的第一印象,。
縮影1：
件均保費(fèi)高于全國
晚上八九點(diǎn)鐘，非旅游季的杭州西湖邊上仍然是人流涌動,。湖上音樂噴泉在燈光的映射下時而婀娜低舞,，時而一飛沖天，帶動一陣陣歡呼,。據(jù)當(dāng)?shù)嘏笥呀榻B,，西湖邊上散步的大多是外地人，或者游玩或者在當(dāng)?shù)毓ぷ鳌?P> 5月7日上午,，杭州凱喜雅大廈12樓的會議室里,，應(yīng)邀參加座談會的各壽險公司負(fù)責(zé)人與《證券日報》保險周刊記者談?wù)撝?dāng)?shù)乇ｋU業(yè)發(fā)展情況。
“這幾年浙江市場比較明顯的一個變化是,，人均保費(fèi)消費(fèi)能力增長很快,。之前我們代理人件均保費(fèi)三千至五千元，現(xiàn)在多是三萬五萬元,，件均保費(fèi)增速比較快,?！碧┛等藟壅憬止靖笨偨?jīng)理朱黎說。
太平人壽浙江分公司總經(jīng)理黃朝輝認(rèn)為這得益于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展帶動的大環(huán)境變化,，另外房地產(chǎn)市場對資金的抑制,，投資環(huán)境變化以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險產(chǎn)品的引導(dǎo)也起到很大作用?！罢憬ｋU市場比較理性,，重保障，收益比較平穩(wěn),，浙江中小企業(yè)主為主的客戶群也決定著浙江一帶民間資本活躍，去年人均可支配收入較高在全國前列,，對長期保障型,、穩(wěn)健的保險產(chǎn)品需求會越來越大?！痹谄桨脖ｋU工作多年,，對多個省市保險市場都有比較深入了解的黃朝輝這樣總結(jié)浙江壽險市場情況。
朱黎對《證券日報》保險周刊記者開玩笑：“過往的暴發(fā)戶心態(tài)開始成熟起來了,。已經(jīng)有錢有一段時間,，對錢的支配也比較客觀、理性一些,，不會再將所有資金投入到高增長高回報高風(fēng)險的投資中,，會對生活各方面有全面的考慮和分配?！?P> “浙江這邊經(jīng)濟(jì)環(huán)境好,，但目前壽險對保費(fèi)規(guī)模的支撐非常有限。浙江這邊主要客戶群是中小企業(yè)主,，而中小企業(yè)主的保險購買并不充分,，他們購買個人險很少，必須要買的只有車險,。但近幾年隨著保險意識的滲透,，這種情況有所改觀，財富轉(zhuǎn)化為保險購買力的速度有所提升,，我們一直希望這個速度能夠更快一些,。”朱黎告訴記者,。
縮影2：
保單質(zhì)押貸款量快速上升
相關(guān)資料顯示,，2011年，浙江省中小企業(yè)主保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)總量快速上升,，從7家主要壽險公司的情況看,，貸款總金額達(dá)82.3億元,，同比增加76.2%。
2012年一季度,，浙江省保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)增長速度有所下降,。以保單質(zhì)押貸款金額排名前列的4家壽險公司為例，這4家公司2012年一季度保單質(zhì)押貸款總金額為25.4億元,，與2011年同期相比增長36.9%,；而2011年這4家公司保單質(zhì)押貸款的同比增長率則為75.4%。
浙江保監(jiān)局認(rèn)為,，2012年一季度浙江省保險公司保單質(zhì)押貸款增速有所放緩,，主要還是受良好的政策環(huán)境影響，自2011年四季度以來,，中央及地方政府相繼出臺一系列支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的政策措施,。
縮影3：
臺風(fēng)保險經(jīng)營壓力大
浙江地處沿海，受臺風(fēng)影響比較嚴(yán)重,。據(jù)浙江保監(jiān)局提供資料,，2004年，“云娜”臺風(fēng),，全省保險業(yè)共支付賠款7.54億元,；2005年，“海棠”等5次臺風(fēng)連續(xù)襲擊浙江之后,，浙江保險業(yè)賠付10.7億元,；2006年，在抗擊“桑美”等3次臺風(fēng)中,，共支付賠款約2.5億元,；2007年，在抗擊“圣帕”等3次強(qiáng)臺風(fēng)中,，支付賠款約2億元,。
數(shù)據(jù)表明，當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)這些年在應(yīng)對臺風(fēng)等自然災(zāi)害中為地方經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航以及社會的和諧穩(wěn)定做了大量工作,。
但是,，臺風(fēng)保險賠付中還是存在很多道德風(fēng)險。我們到基層調(diào)查發(fā)現(xiàn),，甚至有些小企業(yè)主在臺風(fēng)來之前就將所有商品平鋪在地上,，等臺風(fēng)來了，東西都被水泡壞了,，然后向保險公司索賠,。其實(shí)，這些商品很多都是賣不出去的,，投保人這么做,，是將銷售的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了保險公司,。”5月8日,，在《證券日報》保險周刊與浙江財產(chǎn)險公司座談時,，一位保險公司負(fù)責(zé)人告訴記者。
縮影4：
“不可能完成的任務(wù)”
今年1月28日《碟中諜4》在中國大陸上映,，也正是這個時候,，保險公司的開門紅似乎印證著“Mission Impossible”在我們的生活中實(shí)實(shí)在在地存在著。據(jù)了解,，今年一季度,，各保險公司對其浙江分公司下達(dá)的業(yè)務(wù)指標(biāo)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出浙江保險市場實(shí)際產(chǎn)出能力，從而成為了浙江市場險企目前“不可能完成的任務(wù)”,。
另外,，座談會上有人表示，總公司對基層業(yè)務(wù)量要求很高,，但對基層反哺卻十分有限。有些任務(wù)量的下達(dá)并沒有對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì),、市場情況進(jìn)行客觀全面分析,，其實(shí)基層保險機(jī)構(gòu)一直希望總公司能加大對基層的投入。浙江保監(jiān)局也一直在向各家總公司爭取,，對基層機(jī)構(gòu),、網(wǎng)點(diǎn)加大投入。
“公司下保費(fèi)任務(wù)都是一級加一級,，總公司下給各分公司,，分公司再給各支公司，最后壓力最大的是基層的員工,，但大部分公司都是按照分支機(jī)構(gòu)規(guī)模供應(yīng)資源,，基層最需要資源的人大多都渴望能拿到更多的資源?！币晃槐ｋU公司負(fù)責(zé)人表示,。
縮影5：
銀保保費(fèi)占比低于全國
浙江保監(jiān)局提供的保費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，今年4月,，浙江地區(qū)（不含寧波）銀行保險規(guī)模保費(fèi)占比為33.1%,，個險渠道規(guī)模保費(fèi)占比為59.1%，銀保渠道只貢獻(xiàn)了當(dāng)?shù)厝杀ＹM(fèi),。特別是在銀保新政后,，銀保渠道保費(fèi)貢獻(xiàn)度呈現(xiàn)逐年降低態(tài)勢。2011年4月,，浙江銀保渠道規(guī)模保費(fèi)占比為38.2%,，個險渠道占比54.0%,；2010年4月銀保渠道規(guī)模保費(fèi)占比41.7%，而個險渠道規(guī)模保費(fèi)占比48.9%,。在全國占絕對優(yōu)勢的渠道――銀行保險渠道在浙江卻比較“弱勢”,。三年間，兩個渠道從平分秋色到個險渠道明顯上位,。
“我們的壽險總量排在河北前面,，壽險的兩大主要渠道――個險和銀保，我們個險在全國排名還是比較靠前的,，排在第五六名的樣子,，但銀保卻要十名開外?！秉S朝輝告訴記者,，
“浙江地區(qū)銀行業(yè)利潤是全國的四分之一，相比之下浙江的保險業(yè)處于比較弱勢的地位,，銀行保險這部分手續(xù)費(fèi)在銀行利潤中占比太低,，銀行對銷售保險產(chǎn)品以獲取手續(xù)費(fèi)并沒有強(qiáng)烈的愿望?！?P> “銀保中出現(xiàn)任何問題,，例如出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)，銀行會對保險公司說,，‘如果不能把事情處理掉,，我們就會重新考慮和你們的合作問題’?！弊剷F(xiàn)場一位保險公司負(fù)責(zé)人很直接地表明了保險公司在銀保合作中的弱勢以及保險基層機(jī)構(gòu)的難處,。
縮影6：
增員太難
關(guān)于增員難的問題，黃朝輝有如下觀點(diǎn)：“浙江這幾年外腦一直比較缺乏,，近幾年安徽,、四川等地的人員都在回流，浙江這邊許多中小企業(yè)主給出較高的工資,，仍是招不到人,。比如義烏有些企業(yè)主一個月給出3000元外加社保都很難招到人，素質(zhì)比較高的外來務(wù)工人員比較匱乏的狀態(tài)就對我們壽險增員產(chǎn)生很大影響,，這些人在這邊想拿到一定工資并不困難,，所以想讓這部分人才涌入保險行業(yè)就比較難?！?P> “我們的個險是這樣,，最好的市場下供給和需求卻都不行。一個是沒人賣保險，賣保險的營銷員越來越少,，最多的時候我們營銷員數(shù)量到過九萬人,，最少的時候只有六萬多，絕對數(shù)量在全國排名相對靠后,。像其他地方,，一些營銷員月收入一千塊、兩千塊,，也許在當(dāng)?shù)厥杖脒€可以,。但在浙江，很多縣長,、市長帶著企業(yè)家去各地招工,。浙江一些企業(yè)要正常開工，提供的正常工資一般為三千元左右,，在這種收入水平下企業(yè)的員工數(shù)量都無法保障,，增員賣保險的難度就更難了。同時,，大家喜歡拿錢做生意,、買房子、借貸,，這些回報相對較高,，所以買保險來理財?shù)娜撕苌佟,！币晃划?dāng)?shù)囟嗄陱氖卤ｋU銷售工作的人士這樣分析浙江地區(qū)的增員難及保險供需情況。
根據(jù)浙江主要壽險公司營銷員留存率統(tǒng)計,，浙江13個月留存率大都在25%-30%之間,。當(dāng)?shù)乇O(jiān)管人士認(rèn)為，營銷員體制改革,，從業(yè)人員地位的提升或許是增員難的解決之道,。這些年來，浙江保監(jiān)局一直在探索一些有效的方法改變營銷員的發(fā)展?fàn)顩r,。
來源：網(wǎng)絡(luò)
公司在全縣主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營銷服務(wù)部,，形成了一套完整的、深入基層的服務(wù)體系,，隨時隨地為客戶提供全方位的保險服務(wù),。
公司經(jīng)營除壽險以外的所有保險業(yè)務(wù)，現(xiàn)已開辦100余種各類保險,，主要經(jīng)營企業(yè)財產(chǎn)保險,、家庭財產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險、貨物運(yùn)輸保險,、各類責(zé)任保險,、信用保險、建筑工程保險,、短期意外健康保險,、船舶保險、農(nóng)業(yè)保險,、政策性保險等及各類其他的保險,。
公司將始終以服務(wù)社會為己任，以雄厚的實(shí)力,、專業(yè)的人員,、豐富的經(jīng)驗(yàn)和周到熱情、誠信規(guī)范的服務(wù),，為全縣人民提供優(yōu)質(zhì),、快捷、完善的風(fēng)險保障,。 [詳細(xì)]
公司率先在全國開通365天24小時服務(wù)專線95518,，現(xiàn)已遍布國內(nèi)324個地市，并通過ISO9000質(zhì)量管理體系認(rèn)證,，向客戶提供快,、優(yōu)、全,、廣的咨詢,、投訴、回訪,、救援,、預(yù)約投保等多功能、個性化服務(wù),。公司還推出了以全員全流程服務(wù)為內(nèi)涵的“金牌服務(wù)工程”,，以確保客戶服務(wù)從規(guī)范,、效率,、質(zhì)量三個方面不斷提高，繼續(xù)保持同業(yè)客戶服務(wù)第一品牌,。
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