今年6月,，保監(jiān)會下發(fā)了《關于在深圳開展商業(yè)車險定價機制改革試點的通知》,，這是我國再次進行車險費率市場化改革的信號,。
車險費率市場化的意義
首先,，車險費率市場化可以營造消費者和保險公司“雙贏”的局面。
車險費率市場化能夠促進車險產(chǎn)品和服務的多元化,。車險費率市場化將會賦予保險公司在設計保險產(chǎn)品上更大的自主權(quán),。各保險企業(yè)將會意識到差異化的保險產(chǎn)品對公司業(yè)務的發(fā)展、穩(wěn)定客戶所起的重要作用,，從而可以推出多樣化、人性化的保險產(chǎn)品,。國外最常見的是“從人主義”定價原則,，即在相同的車輛條件下結(jié)合駕駛?cè)说膫€人因素制定不同的費率。如根據(jù)駕駛員的居住區(qū)域,、車輛用途,、駕齡、以及駕駛記錄等制定費率,。將車險保費與索賠記錄聯(lián)系起來,，是科學確定車險費率的內(nèi)在要求。制定公平的市場價格是保證市場效率的必要條件,。而在車險費率市場化條件下這一切都將會實現(xiàn),。在激烈的市場競爭中除了產(chǎn)品創(chuàng)新,服務創(chuàng)新也非常重要,各保險企業(yè)可以根據(jù)各自的目標市場推出有特色的服務方案,滿足不同消費者的需求?？傊?，費率市場化將引導市場的競爭從價格競爭向產(chǎn)品和服務方面轉(zhuǎn)移，促進產(chǎn)品技術含量和服務水平的提高,，改變目前車險品種單一,、理賠困難的局面，使消費者享受到更加優(yōu)質(zhì)的車險服務,，保險公司會得到更高的利潤,。
其次，車險費率市場化可以降低交通事故,，發(fā)揮保險的社會管理職能,。實行統(tǒng)一費率時，低風險和高風險的被保險人支付同樣的保費，享有同樣的保險保障,，這導致了被保險人逆選擇和道德風險的產(chǎn)生,，不利于被保險人的自我規(guī)范。費率市場化之后,，保險公司可以將車險費率與索賠記錄緊密聯(lián)系起來,，這種定價方式實際上相當于建立了一個“獎懲系統(tǒng)”。從社會風險管理的角度來看,，將有助于發(fā)揮費率的價格杠桿作用,，激勵投保人謹慎駕車，避免交通事故的發(fā)生,。在市場經(jīng)濟條件下,，理性的駕駛?cè)藢囯U費率的調(diào)整都比較敏感，因此,，車險費率市場化定價機制在減少社會風險上有著很大的發(fā)揮空間,。
改革應循序漸進
為了取得車險費率市場化改革的勝利，需要注意以下問題,。
1.保險公司應轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,，豐富保險品種，提高車險的經(jīng)營效率,。保險公司要改變以往的保費數(shù)量擴張策略,，把市場做細做強。要以客戶需求為導向,，細分市場,，注重新產(chǎn)品的開發(fā)，增強創(chuàng)新能力,，滿足投保人多樣化的保險需求,。積累相關數(shù)據(jù)，必要時通過行業(yè)協(xié)會協(xié)助實現(xiàn)各保險公司和交通管理部門的數(shù)據(jù)共享,，為科學計算費率提供參考依據(jù),。同時，要提升精算技術,，以精算技術為平臺,制定不同的費率,。保險公司只有具備了足夠的精算能力，才能夠厘定合理的費率,有效地管理風險,。
2.應拓寬車險銷售渠道,。保險公司要進行車險營銷方式的改革，開拓多樣化的車險營銷渠道,，重點發(fā)展車險的直銷方式,。開拓電話銷售、網(wǎng)絡銷售等直銷渠道，直銷渠道銷售車險可以有效地降低交易費用,，從而降低保險費率,。同時，要大力發(fā)展車險經(jīng)紀人業(yè)務,，經(jīng)紀人是保險消費者利益的代表,，從客戶的利益出發(fā)選擇合適的保險公司和保險產(chǎn)品，從而以最少的保費支出獲得最大的保險保障,。
3.應發(fā)揮監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會的作用,。監(jiān)管部門要對車險定價機制進行必要的指導，實時監(jiān)測,，及時發(fā)現(xiàn)問題并給予糾正,。要注意協(xié)調(diào)保險公司和被保險人的利益沖突，保障改革的順利進行,。行業(yè)協(xié)會要加快推進車險信息平臺建設,，做好數(shù)據(jù)監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和應對試點過程中出現(xiàn)的各種新情況,、新問題,。和保險監(jiān)管部門及時溝通，妥善處理改革中出現(xiàn)的各種問題,。行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮自己的協(xié)調(diào)溝通優(yōu)勢，加強各公司之間以及與國外保險業(yè)界的業(yè)務交流,。
4.車險費率市場化改革要穩(wěn)步進行,，不可操之過急。在試點初期,，品種不宜過多,。要鼓勵有實力的大公司率先改革，按先易后難,、循序漸進的原則逐步展開,。同時，加強公司償付能力監(jiān)管,，避免因為改革過快而出現(xiàn)市場風險,。
當今的車險市場，比起7年前已經(jīng)更加成熟和規(guī)范,，各保險公司在經(jīng)營管理方式方面也更加完善,，我們期待本次在深圳的車險費率市場化試點能夠成功，期待我國的車險費率市場化早日實現(xiàn),。
來源：網(wǎng)絡
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