記者張?zhí)m從年初新疆連續(xù)遭受9次大范圍寒潮冰雪天氣到西南五省區(qū)遭受秋冬春連旱,，從4月14日青海玉樹發(fā)生7.1級(jí)強(qiáng)烈地震到6月中下旬南方11省遭受洪澇災(zāi)害,，直至日前甘肅甘南藏族自治州舟曲縣發(fā)生特大泥石流，今年以來,，我國極端天氣事件的出現(xiàn)頻率和造成的災(zāi)害損失都令人擔(dān)憂,。面對(duì)日益攀升的損失數(shù)字，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的推進(jìn)速度再次受到質(zhì)疑,。
保險(xiǎn)賠付“微乎其微”
國家減災(zāi)委員會(huì)辦公室及民政部近日公布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，2010年上半年,，我國自然災(zāi)害以洪澇、干旱,、低溫冷凍和雪災(zāi),、地震、風(fēng)雹,、山體滑坡和泥石流為主,。經(jīng)核定，上半年全國自然災(zāi)害受災(zāi)人口2.5億人(次),，因?yàn)?zāi)死亡3514人,，失蹤486人，緊急轉(zhuǎn)移安置人口644萬人(次),；農(nóng)作物受災(zāi)面積2029.4萬公頃,，其中絕收面積304.6萬公頃；倒塌房屋90.7萬間,，損壞房屋301.4萬間,；因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2113.9億元。
“如此巨大的災(zāi)害損失,，如果有保險(xiǎn)機(jī)制的參與將很大程度上緩解政府的財(cái)政壓力,。但由于缺乏相應(yīng)的政策支持，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散渠道有限,，因而目前我國商業(yè)化經(jīng)營無法單獨(dú)承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),。實(shí)際上，早在2008年年初的低溫雨雪冰凍災(zāi)害中,，保險(xiǎn)業(yè)支付的賠款僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的3.6%,，這與全球的平均水平有非常明顯的差距?！敝袊吮Ｘ?cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人如是告訴記者,。
受制于風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的欠缺，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作一直難以實(shí)現(xiàn),，保險(xiǎn)賠款在災(zāi)害損失中的占比往往是“微乎其微”,。瑞士再保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者：“從國際平均水平看，目前保險(xiǎn)賠償在直接災(zāi)害損失中的占比約為30%,，發(fā)達(dá)國家這一數(shù)字甚至高達(dá)60%到70%,。而汶川地震中，中國的保險(xiǎn)賠償為18億元人民幣,，僅占8450億元人民幣經(jīng)濟(jì)損失的0.2%,。”
公私合營緩解財(cái)政壓力
然而更加令人擔(dān)憂的是，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和氣候變化,，巨型自然災(zāi)害帶來的損失還將繼續(xù)“水漲船高”,。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人DavidNBresch博士介紹，瑞士再保險(xiǎn)的研究團(tuán)隊(duì)在對(duì)多個(gè)國家和地區(qū)的災(zāi)害數(shù)據(jù)進(jìn)行分析測(cè)算后發(fā)現(xiàn),，目前氣候?yàn)?zāi)害造成的損失在GDP中的占比約為1%至12%,，而到2030年，這一數(shù)字將升至19%,?！斑@也就意味著，其后災(zāi)害帶來的損失將持續(xù)增加,?！?P> “要想有效降低和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，需要政府公共部門和私營部門的通力合作,?！比鹗吭俦ｋU(xiǎn)公共部門負(fù)責(zé)人RetoSchnarwiler稱，公共政府部門可以通過制定框架制度明確政府,、企業(yè)和個(gè)人的責(zé)任,，提高資金運(yùn)用的效率，而企業(yè)和個(gè)人的參與可以多元化資金的來源,，并且企業(yè)和個(gè)人在風(fēng)險(xiǎn)管理方面也更加專業(yè)和有經(jīng)驗(yàn),。公私機(jī)構(gòu)合作有助于新興經(jīng)濟(jì)體應(yīng)對(duì)日益增多的自然災(zāi)害，減輕自然災(zāi)害對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境造成的影響,?！斑@種公私合營模式的有效性，已經(jīng)在墨西哥,、土耳其,、印度、英國以及中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等具體案例中得以證明和體現(xiàn)了,。透過這些方案，政府能提前作好準(zhǔn)備,，處理災(zāi)難的影響,，而不會(huì)為公共預(yù)算造成額外負(fù)擔(dān)，也不必單靠緊急援助,?！?P> 據(jù)了解，為了減輕地震損失的影響,，墨西哥政府在2006年5月與瑞士再保險(xiǎn)作出創(chuàng)新性的合作安排,。這項(xiàng)安排針對(duì)墨西哥政府的自然災(zāi)害基金FONDEN(墨西哥災(zāi)害救助基金)中的地震風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行建構(gòu)、證券化和再保險(xiǎn),。按照該方案,，在特定區(qū)域發(fā)生里氏6.5級(jí)以上地震將會(huì)觸發(fā)賠付,，保障總額為4.5億美元，其中1.6億美元由巨災(zāi)債券承擔(dān),，剩余部分由指數(shù)型再保險(xiǎn)承擔(dān),，所支付的理賠款項(xiàng)將用于地震后的緊急救助。
在我國,，北京市政府2009年7月與再保險(xiǎn)公司簽署協(xié)議,，為畜禽、果樹和農(nóng)作物提供針對(duì)傳染病,、畜禽疾病,、雹災(zāi)、洪澇,、風(fēng)災(zāi),、暴風(fēng)雨等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，由市政府直接出資為在北京從事政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司購買再保險(xiǎn),，保險(xiǎn)公司是再保險(xiǎn)合約的受益人,。一旦發(fā)生巨災(zāi)損失，再保險(xiǎn)公司將直接向保險(xiǎn)公司支付賠款,，保險(xiǎn)公司承擔(dān)當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率160%以下的損失,，再保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠付率160%到300%之間的損失，賠付率超過300%以上的損失由北京市農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金承擔(dān),。
保險(xiǎn)“證券化”有利于分散風(fēng)險(xiǎn)
瑞士再保險(xiǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化的嘗試或許能給我國正在籌建的巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)制提供借鑒,。瑞士再保險(xiǎn)全球非壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)師王星表示，保險(xiǎn)連接證券(ILS)是一種直接把保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)上的金融工具,，對(duì)保險(xiǎn),、再保險(xiǎn)公司等發(fā)行人而言，保險(xiǎn)連接證券可以提高其承保能力,。對(duì)于投資者來說,，保險(xiǎn)連結(jié)證券也是一種資本管理工具，它可使投資者獲得一個(gè)單純投資保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì),。
將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至資本市場(chǎng)正在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展,，到目前為止，許多國家不同種類的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)都曾經(jīng)被證券化,，如美國,、歐洲各國、日本,、澳大利亞,、墨西哥、土耳其等國家的洪水、颶風(fēng),、地震等風(fēng)險(xiǎn)都曾用證券化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年全球自然災(zāi)害再保險(xiǎn)市場(chǎng)總承保能力約1120億美元,，其中巨災(zāi)債券所提供的承保能力約40億美元,，占總額的4%。而到了2009年,，全球發(fā)行巨災(zāi)債券總量達(dá)到140億美元,，占全球巨災(zāi)再保險(xiǎn)承保能力2000億美元的7%，不論絕對(duì)數(shù)額還是總額占比都有了大幅度的提高,。
不僅如此,，巨災(zāi)債券的發(fā)起人中政府的占比越來越高，并且政府在這一市場(chǎng)上的作用也越來越明顯,。以美國將地震風(fēng)險(xiǎn)通過債券形式轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)為例,，投資者可以買入與美國地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的債券，如果在規(guī)定的期限內(nèi),，美國沒有發(fā)生地震,，投資者可以按期收到利息，到期還可收回本金,。但如果美國發(fā)生了地震,，根據(jù)地震債券的觸發(fā)條件，如地震級(jí)數(shù),、發(fā)生地區(qū)等因素,，投資者有可能失去部分甚至全部本金和利息，債券發(fā)行人則可以用這些資金來進(jìn)行保險(xiǎn)賠償,。
從我國的情況來看,，如何搭建巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制已經(jīng)不乏可借鑒的具體經(jīng)驗(yàn)和案例，但受到我國幅員遼闊,、災(zāi)害種類復(fù)雜,、各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等多種因素的影響，這一有效分散風(fēng)險(xiǎn)的金融工具遲遲難以啟動(dòng),。此外,，由于巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的設(shè)立需要眾多部委的協(xié)調(diào)和支持，這也在程序和時(shí)間上拉長了相關(guān)制度出臺(tái)的具體周期,。令人欣喜的是，保監(jiān)會(huì)副主席周延禮6月在陸家嘴論壇上已明確表示,，“保監(jiān)會(huì)正會(huì)同相關(guān)部委對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)制進(jìn)行調(diào)研,，爭取年內(nèi)制定一些具體方案”。
來源：金融時(shí)報(bào)
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