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點外賣時,，想領一張外賣券,，發(fā)現(xiàn)完成借款才可領??；打車時，想領張優(yōu)惠券,，結果需要授信貸款,；想在文檔里碼點字，不小心點進了借錢頁面……

　　現(xiàn)在幾乎打開手機上任意一個App,，基本都能看到借款入口,，當APP都想借錢給你,，“原來宇宙的盡頭是鐵嶺，互聯(lián)網的盡頭是借貸,?！?/p>

　　“手機里的App,，99%都可以借錢”

　　當這句話從越來越多的網友口中說出時,，我們會發(fā)現(xiàn)，不知道從什么時候起,，使用手機時總是被金融產品充斥了屏幕,。

　　“將來，所有的商業(yè)巨頭都是互聯(lián)網公司,，也都是金融公司,。”雷軍在2017小米年會曾如此預言?，F(xiàn)在看,，一語成讖。中新網記者體驗眾多App發(fā)現(xiàn),，絕大部分App如今都提供了借款入口,。

　　除了支付寶“借唄”、微信“微粒貸”,、京東“京東白條”,、度小滿“有錢花”等較為熟悉的借貸產品，電商App中,，蘇寧有“任性貸”,，國美有“國美易卡”，唯品會有“唯品花”,。

　　生活類App中,，美團有“美團借錢”；餓了么有“餓用金”,；出行類App中,，滴滴上線了金融服務，攜程,、去哪兒有“借去花”,、“拿去花”，驢媽媽有“小驢白條”,；內容類App中,，今日頭條有“放心借”，騰訊視頻有“小鵝花錢”,，芒果TV有“芒哩·好貸”,。

　　就連八竿子打不著的工具類App也來湊熱鬧,。如，美圖秀秀出現(xiàn)“借錢”按鈕,，貝殼找房上線金融服務,，WPS有“金山金融”，百度地圖,、百度網盤是“有錢花”,。

　　最秀的是各家手機廠商。在手機出廠的時候,，就裝上了自家的錢包App,，小米有隨星借產品，OPPO是分子貸,，華為錢包和度小滿“有錢花”,、蘇寧“任性貸”以及南京銀行、平安銀行等合作提供借貸服務,。

　　“排名前100的流量巨頭,，70%都開始了金融變現(xiàn)?！蹦匙稍儥C構的金融板塊負責人去年的統(tǒng)計結果顯示,。

　　不過在變現(xiàn)方式上，不是所有App都能推出自營借貸產品,。沒有金融牌照或不想組建金融團隊的,，會選擇與持牌機構合作，或者在結算頁面等為其他借貸產品導流,。

　　如,，眾邦銀行去年曾表示，3年間,，連接了京東,、攜程、滴滴,、58同城等近100家互聯(lián)網頭部平臺,，與超過1000家金融機構開展了資金合作。

　　各種App為何熱衷放貸,？

　　金融變現(xiàn)熱潮下,，甭管你是哪個領域的平臺，只有擁有一定量級的用戶,，都誓要在這個領域分一杯羹,，拼命向用戶呼喊：你沒錢，你得借錢，跟我借,！

　　甚至有的企業(yè)為了搶灘金融業(yè)務,，擺出了“你可以不借，但我不能沒有”的架勢,。

　　架不住潮流的裹挾,。周鴻祎曾信誓旦旦：“踏踏實實做好安全領域的產品，不打算涉足互聯(lián)網金融”,，但他后來也推出了360金融,。

　　但App熱衷放貸，對于消費者來說,，或許是一份超額的體驗負擔,。“什么App最后都要變成借貸軟件嗎,？我就想簡簡單單的叫個外賣、打個車,，別逼我辦信用卡,，引誘我借錢?！?/p>

　　“當前我國消費結構正從生存型消費向教育,、旅游等發(fā)展型和品質型消費過渡，消費金融市場巨大,。因此,，商業(yè)銀行、消費金融公司,、各類互聯(lián)網公司高度重視消費金融,，并加大投入發(fā)展?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼向中新網記者解釋各類App沉迷消費信貸業(yè)務的原因,。

　　奧緯咨詢數(shù)據顯示，中國消費信貸市場規(guī)模預計將從2019年的13萬億元增長至2025年的24萬億元,，期間年均復合增長率為11.4%,。聚焦到在線消費信貸市場規(guī)模上，2019年達到6萬億元,，預計到2025年將大幅增長至19萬億元,，年均復合增長率達到20.4%。

　　而隨著移動互聯(lián)網創(chuàng)業(yè)浪潮接近尾聲,，頭部App基本完成用戶積累,，到了流量變現(xiàn)的階段。

　　“P2P網貸機構全部停業(yè)退出，也讓互聯(lián)網企業(yè)看到了前者留下的市場空間,?！庇谢ヂ?lián)網從業(yè)人士表示，手握龐大流量而不做互聯(lián)網金融,，就如捧著“聚寶盆要飯”,。畢竟互聯(lián)網企業(yè)前期市場推廣和用戶增量階段需要大量投入，甚至是賠本賺吆喝,。

　　大眾熟知的互聯(lián)網頭部企業(yè)都曾經歷過虧損,。淘寶花了6年才迎來盈利，美團花了9年,，京東則花了12年,。滴滴創(chuàng)始人及董事長程維2018年還表示，“2012年成立以來從未盈利,，6年累計虧損390億元,。”

　　APP搶著放貸,，警惕居民杠桿率上升風險

　　據董希淼介紹,，部分大型互聯(lián)網平臺，借助支付渠道優(yōu)勢,，基于小貸公司開展消費信貸業(yè)務,，一方面以聯(lián)合貸款模式獲得客戶和資產，一方面以資產證券化(ABS)形式拆入外部資金,，“小馬拉大車”,，杠桿倍數(shù)急劇放大，業(yè)務合規(guī)性存疑,，系統(tǒng)性風險集聚,。

　　“要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險?！毖胄邪l(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》指出,，2011年以來，我國居民部門杠桿率持續(xù)走高,，2011年末至2020年上半年的上升幅度超過31個百分點,，居民債務繼續(xù)擴張的空間已非常有限。

　　央行報告還指出,，在我國消費貸款快速擴張過程中,，部分金融機構忽視了消費金融背后所蘊含的風險，客戶資質下沉明顯,，多頭共債和過度授信問題突出,。2020年以來,，部分銀行信用卡、消費貸不良率已顯現(xiàn)上升苗頭,。

　　“一些機構發(fā)放無指定用途的個人消費貸款,，部分信貸資金未按指定用途使用，違規(guī)流入房地產市場以及股市,、債市,、金市等金融市場，對貸款用途和流向的監(jiān)控也成為‘老大難’問題,?！倍ｍ嫡f。

　　不過,，網絡借貸的“緊箍咒”不斷收緊,。2020年7月以來，數(shù)個互聯(lián)網貸款管理,、網絡小額貸款業(yè)務管理相關法規(guī)或出臺,，或已公開征求意見。行業(yè)也出現(xiàn)一些變化,。如,，“花唄”調整了年輕用戶額度，微粒貸也下調了消費信貸授信額度,。

　　在董希淼看來，針對消費金融,，采取一系列措施加強行為監(jiān)管,，規(guī)范經營秩序，有助于防控各類金融風險,，保護消費者合法權益,，亦有助于更好地推動其健康可持續(xù)發(fā)展。

　　對于各種APP的“放貸”現(xiàn)象,，你怎么看,？ (記者 謝藝觀)

來源：新華網

千島湖新聞網 編輯：王志仙