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“只需一張身份證,，20分鐘即可到款。”無(wú)抵押,、無(wú)擔(dān)保的現(xiàn)金貸APP在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代迅速躥紅,，成為“手機(jī)上的銀行”,。然而,，看似簡(jiǎn)單、快速又低息的貸款服務(wù),，不過(guò)是誘人上鉤的幌子,，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)年化利率逾100%，更有甚者高達(dá)583%,，堪稱(chēng)“網(wǎng)絡(luò)高利貸”,。
半月談?dòng)浾哒{(diào)研發(fā)現(xiàn)，有人從最初借款幾千元,，到后來(lái)竟背上幾十萬(wàn)元債務(wù),。借款人安裝APP時(shí)一般都會(huì)上傳通訊錄，還不上款平臺(tái)就采取“呼死你”等方式逼債,。借款人若停機(jī)或換號(hào)，就“呼死”你的親友,，讓人逃無(wú)可逃,。受害者多是欠缺金融、法律知識(shí)的大學(xué)生和年輕“打工族”,。
1月29日,，一名25歲理工科碩士在旅社自縊身亡,。家人從其手機(jī)中發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸APP13個(gè)，共欠下5萬(wàn)多元債務(wù),。輿論普遍認(rèn)為,，“網(wǎng)絡(luò)高利貸”正是其催命稻草。
多少年輕人,，深陷連環(huán)套
近年來(lái),，現(xiàn)金貸靈活便捷、低門(mén)檻的借款方式,，迎合了不少年輕“剁手族”的消費(fèi)需求,，當(dāng)還不上款時(shí)，一些平臺(tái)則引導(dǎo)他們?nèi)テ渌脚_(tái)借錢(qián)還債,，許多年輕人因此掉進(jìn)連環(huán)套,。
據(jù)第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家研究院統(tǒng)計(jì)，目前安卓市場(chǎng)上有超1000家做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的APP,。2017年4月17日安卓市場(chǎng)排名前100的現(xiàn)金貸平臺(tái)累計(jì)下載量總計(jì)約8億次,，而到當(dāng)年11月10日，前100名現(xiàn)金貸平臺(tái)累計(jì)下載量總計(jì)約為18.49億次,，僅半年多,，下載量翻了一倍多。
在云南某高校讀書(shū)的張兵(化名)為了買(mǎi)名牌鞋子和手表,，從2016年2月開(kāi)始在現(xiàn)金貸APP上借錢(qián),。第一筆只借了1000多元，因?yàn)槿粘ｉ_(kāi)銷(xiāo)比較大,，借款還不上,，又不敢跟家人張口，只好從其他現(xiàn)金貸APP上借更多的錢(qián),，補(bǔ)上上一筆借款的“窟窿”,。
“現(xiàn)金貸來(lái)錢(qián)很快，有的平臺(tái)1天之內(nèi)到賬,，有的平臺(tái)2小時(shí)到賬,。”據(jù)張兵回憶,，他手機(jī)上下載了七八十個(gè)現(xiàn)金貸APP,，僅僅一年半，差不多借遍了其中的三分之一,，“拆東墻補(bǔ)西墻”,，最后背上7萬(wàn)多元的債務(wù)。
大三學(xué)生李娜(化名)原本是富家女,，家里破產(chǎn)后,，花錢(qián)大手大腳的習(xí)慣卻沒(méi)改過(guò)來(lái),。“我不想讓周?chē)丝葱υ?，以前用什么高?jí)化妝品,，現(xiàn)在還用什么，衣服一買(mǎi)一大堆,?！崩钅雀嬖V半月談?dòng)浾撸艾F(xiàn)金貸APP借錢(qián)很容易,，借錢(qián)的筆數(shù)多到自己數(shù)不清,，也不記得自己在哪個(gè)平臺(tái)欠了多少?！?/p>
李娜在三四十個(gè)現(xiàn)金貸APP上借錢(qián),，債務(wù)像滾雪球一樣越滾越大，家人陸續(xù)幫她還了近30萬(wàn)元,，卻還沒(méi)有還完全部貸款,。
而一旦無(wú)法還款，現(xiàn)金貸平臺(tái)就會(huì)采取“呼死你”的方式,，打爆借款人通訊錄,。“真的很要命,，有時(shí)半夜十一二點(diǎn)都會(huì)接到催債電話,。”張兵說(shuō),。飽嘗現(xiàn)金貸惡果的大學(xué)生,、年輕“打工族”不在少數(shù)，因還不上貸款而自殺的極端事件屢見(jiàn)報(bào)端,。
利息不太高?全是坑人套路
網(wǎng)貸平臺(tái)一般“看起來(lái)很美”,，最常見(jiàn)的做法是變相抬高利率的“砍頭息”。
張兵,、李娜等人提供的手機(jī)交易記錄截圖顯示,，這些現(xiàn)金貸APP以收取管理費(fèi)或服務(wù)費(fèi)、審核費(fèi)等名義,，從借貸本金中扣除費(fèi)用,，使得借款人實(shí)際收到的借款金額低于借款合同上約定的金額，變相提高借款人利率,。
另外,，大多現(xiàn)金貸均僅標(biāo)注“日利率”“月利率”蒙蔽貸款人，造成利率很低的假象。
例如,，張兵在一款網(wǎng)貸APP上借款2000元，標(biāo)注月利率1.5%,，實(shí)際扣除費(fèi)用,，到賬只有1820元，期限3個(gè)月,，應(yīng)還款2478.39元,，實(shí)際年化利率達(dá)145%。李娜在另一款網(wǎng)貸APP上借款1900元,，實(shí)際到賬1615元,，服務(wù)費(fèi)285元，一期14天,，應(yīng)還款1976元,，年化利率高達(dá)583%。
根據(jù)央行和最高人民法院對(duì)民間借貸的要求,，借貸雙方約定的年利率不得超過(guò)36%,，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。但一些現(xiàn)金貸平臺(tái)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，只要借款一還完就不再顯示服務(wù)費(fèi),、逾期費(fèi)的具體明細(xì)，讓借款人難以舉證維權(quán),。
深圳律師協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)委會(huì)主任陳科軍介紹,，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)的借款門(mén)檻低，很難控制不良率,，有的平臺(tái)不良率高達(dá)百分之五六十,。為了覆蓋不良率，只有抬高利率,、手續(xù)費(fèi),。
此外，大量現(xiàn)金貸平臺(tái)審核不嚴(yán),。2017年4月,，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù),。但實(shí)際操作中學(xué)生們只需提供身份證,，隨便填些公司信息便能蒙混過(guò)關(guān)。
“我在網(wǎng)上隨便搜索一個(gè)公司填上去,，基本都不會(huì)被拒,，這些就是走形式。如果還不上錢(qián)逾期了，平臺(tái)會(huì)說(shuō)我騙貸,，使用虛假信息,。”張兵說(shuō),。
2017年4月,，銀監(jiān)會(huì)首次提及對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓;北京、廣州等地也相繼加緊整頓現(xiàn)金貸的步伐,。而據(jù)李娜,、張兵反映，他們借款的平臺(tái)有一些在還款后倒閉了,，但仍有不少“網(wǎng)絡(luò)高利貸”平臺(tái)存在,。
別讓高利貸鉆了創(chuàng)新空子
近年來(lái)，國(guó)家鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的政策,，釋放出廣闊的發(fā)展空間,，但也讓部分打著創(chuàng)新旗號(hào)的“網(wǎng)絡(luò)高利貸”鉆了政策的空子。網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程告訴半月談?dòng)浾?，目前?wèn)題主要出在既不持牌,、也沒(méi)完成備案管理的助貸機(jī)構(gòu)上。
據(jù)于百程介紹,，現(xiàn)金貸平臺(tái)大致可分為持牌系金融機(jī)構(gòu),、P2P網(wǎng)貸、助貸機(jī)構(gòu)三大類(lèi),。目前數(shù)量最大,、出問(wèn)題最多的是助貸機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)上有1000多家,。其身份近似“中介”,，資金來(lái)自與其合作的銀行、信托公司,、小貸公司等,，這些機(jī)構(gòu)亟須清理整頓，進(jìn)行備案管理,。
根據(jù)相關(guān)規(guī)定,，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用商店服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)對(duì)應(yīng)用程序提供者進(jìn)行真實(shí)性、安全性,、合法性等審核,。然而，現(xiàn)金貸屬于金融專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域,，他們往往通過(guò)“砍頭息”“日息”“月息”等作弊方式逃過(guò)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用商店的一般性審核,。
“有關(guān)部門(mén)針對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)多次下發(fā)文件,，但問(wèn)題仍然存在，說(shuō)明執(zhí)法力度不夠,。對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)來(lái)說(shuō),，收取各項(xiàng)費(fèi)用的利潤(rùn)很高，違規(guī)違法成本很低,，難以形成震懾,。”陳科軍說(shuō),。
部分專(zhuān)家建議，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)通過(guò)登記備案,、信息披露,，制定“負(fù)面清單”，強(qiáng)化事前事中監(jiān)管等方式,，提高行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻,。
于百程認(rèn)為，監(jiān)管層應(yīng)盡快明確現(xiàn)金貸的責(zé)任主體和類(lèi)型,，進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的整治工作,。監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)向互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用商店提供行業(yè)“黑名單”，清理“害群之馬”,。
廣東勝倫律師事務(wù)所律師鄭明建議,，國(guó)家在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)做好法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,，明確創(chuàng)新的規(guī)則和邊界,，避免一放就亂、一管就死,。（半月談?dòng)浾?毛一竹 周穎）
來(lái)源： 半月談網(wǎng)
千島湖新聞網(wǎng) 責(zé)任編輯：方志隆